Atualmente, o acesso ao empréstimo é um dos mais importantes facilitadores para a realização de sonhos, como a compra de uma casa, carro ou até mesmo para emergências e investimentos pessoais. No entanto, para conseguir esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre considerado: o score de crédito. Neste artigo, vamos explorar em detalhe o que é o pontuação de crédito, o que representa o conceito "rating bancário", o que fazer em situações de negação de crédito e como opera o processo de "destravar" o score.
Entenda o Score de Crédito
O pontuação de crédito é um valor que varia geralmente de zero a mil no Brasil, e ele indica o nível de confiança que os bancos e credores têm em um indivíduo como cliente. Esse valor é gerado com fundamento em diversos critérios, como seu histórico de pagamentos, passivos, comportamento financeiro, entre outros. O score é uma das metodologias mais utilizadas para avaliar se uma indivíduo é um bom pagador e se tem condições de arcar com novas obrigações.
Com uma pontuação elevada, maior a probabilidade de o consumidor conseguir crédito com melhores condições, como juros menores. Um score baixo, por outro lado, pode complicar a obtenção de crédito ou causar com que o crédito seja oferecido com termos negativos, como juros elevados.
Como Funciona o Rating Bancário?
O classificação bancária está diretamente conectado ao conceito de score de crédito, mas frequentemente é mais utilizado para avaliar a solidez e a saúde financeira de empresas, como bancos e grandes corporações. Esse mecanismo avalia o risco de não pagamento de uma instituição em cumprir seus acordos financeiros.
Agências de classificação de risco, como a S&P, Moody's e Fitch Ratings, são as responsáveis por dar classificações às corporações e bancos. Essas notas informam aos investidores e ao mercado em geral se a organização ou instituição possui boa saúde financeira e se é confiável.
Da mesma forma, o indivíduo também tem uma classificação de risco, que pode ser interpretada pelas instituições financeiras como uma forma de determinar a chance de pagamento ou inadimplência de uma pessoa. Portanto, o "rating bancário" do indivíduo pode ser visto como uma prolongamento do seu pontuação de crédito, determinando o risco que você representa para os credores.
Doutor Score: Entendendo Esse Conceito
O conceito "Doutor Score" tem se tornado mais conhecido, especialmente com a expansão por plataformas financeiras e serviços especializados em melhorar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma espécie de consultoria ou ajuda online que ajuda as indivíduos a compreenderem melhor seus pontuações e oferece métodos para melhorar a pontuação.
Essas plataformas examinam seu registro financeiro, apontam os fatores negativos que podem estar prejudicando sua pontuação e sugerem ações para ajustar ou elevar esses fatores. O objetivo é “destravar” o score, tornando-o mais alto e, portanto, ampliando as probabilidades de obter crédito em melhores condições.
Razões para a Recusa de Crédito
Receber uma negação de crédito pode ser desanimador, mas ela acontece por vários motivos, e o mais frequente é um score de crédito baixo para o tipo do crédito desejado. Além disso, há outras razões que podem gerar uma negação, como:
Histórico de Inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou não tenha quitado alguma dívida, isso pode afetar negativamente seu pontuação.
Consultas frequentes ao CPF: Muitas verificações ao seu documento em pouco tempo podem ser entendidas como um sinal de risco pelas instituições financeiras.
Renda Insuficiente: Mesmo com um bom score, se sua salário não for adequada para garantir o montante do crédito solicitado, a instituição pode negar o empréstimo.
Dívidas pendentes: Se você já possui dívidas e uma alta porcentagem de sua renda já está comprometida a essas dívidas, as instituições financeiras podem considerar que você não terá condições de arcar um novo crédito.
Dicas para Melhorar Seu Score
Ter um "score liberado" significa elevar sua nota a ponto de ter mais facilidade em obter empréstimos com melhores condições. Se você teve crédito negado ou está insatisfeito com as taxas oferecidas, há certas práticas que você pode tomar para destravar seu score:
Pague Suas Contas em Dia: Um dos principais critérios para o score é o acerto de contas das suas contas. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais pontual você for, mais alto será seu score.
Regularize seus débitos: Se você possui score destravado dívidas em aberto, tente negociá-las com os credores e pague-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua score.
Não Abuse do Crédito: Evite ter muitos cartões ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um crédito disponível em excesso pode sinalizar um perfil arriscado para as instituições financeiras.
Mantenha Seus Dados Atualizados: É importante que suas informações pessoais estejam sempre atualizadas nos bureaus de crédito, como Serasa e Boa Vista.
Utilize o Crédito com Cautela: Faça uso do empréstimo de forma consciente, despende dentro dos limitações e fugindo de dívidas extras. Pagar mais que o valor mínimo do cartão, por exemplo, também ajuda.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Consultar seu score de crédito é um procedimento fundamental para compreender como o mercado financeiro te avalia e como você pode melhorar sua saúde financeira. No país, as principais instituições que oferecem relatórios de score são Serasa, Boa Vista SCPC e Serviço de Proteção ao Crédito. A verificação pode ser realizada de forma gratuita e rápida por meio de seus páginas ou apps. Confira como consultar em cada uma delas:
Serasa: A verificação da pontuação pode ser realizada de maneira gratuita diretamente no site ou app do Serasa Experian. Além disso, o Serasa oferece uma série de ferramentas, como notificações sobre CPF e possibilidades de renegociar dívidas.
Boa Vista SCPC: Também é viável verificar sua pontuação gratuitamente no portal da Boa Vista SCPC. Essa empresa também propõe sugestões para melhorar sua pontuação e gerenciar suas finanças pessoais.
SPC Brasil: O SPC Brasil também permite a verificação ao score, assim como oferece recursos que ajudam a observar seus compromissos financeiros e possíveis pendências.
Como o Score Afeta o Crédito
O impacto do pontuação na concessão de crédito é direto. As entidades de crédito utilizam essa nota para determinar o risco de não pagamento e, com base nisso, determinar as opções de empréstimo que serão oferecidas. Indivíduos com um boa pontuação (geralmente acima de 700 unidades) têm melhores oportunidades de obter crédito com vantagens, como taxas de juros menores e prazos mais longos.
Por outro lado, pessoas com score reduzido podem passar por obstáculos, como recusa de crédito, juros elevados ou condições mais restritivas para pagamento. Esse cenário demonstra a necessidade de manter as finanças em ordem e monitorar o score com frequência.
Considerações Finais
Preservar um bom score de crédito é essencial para quem deseja obter crédito com condições favoráveis. Compreender o que afeta sua nota e como ajustá-la pode ser decisivo entre uma aceitação ou negação. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem deseja destravar seu score e adquirir mais benefícios no mercado de crédito.